Що таке рефінансування кредиту, або Як мінімізувати борги

Кредити - частина нашого життя. Складно знайти людину, яка жодного разу не брала кредит у банку. Люди оформляють іпотеки, заводять кредитні карти, беруть позики на відпочинок і покупку модних гаджетів. Кредитування дозволяє отримати бажане тут і зараз. Але, коли у позичальника кілька кредитів у різних банках (скрізь свої відсотки, строки та комісії), можна заплутатися. Прострочили платіж - нарахують пеню; а пропустиш - зіпсуєш кредитну історію. Сьогодні ми розповімо вам про такий фінансовий інструмент як рефінансування, що дозволяє уникнути цих неприємностей.

Що таке рефінансування кредиту?

Термін «рефінансування» утворено з двох слів: латинського re - «повтор», і фінансування, тобто оплатне (кредити) або безоплатне (наприклад, дотації) надання грошових коштів. У контексті споживчого кредитування

рефінансування - це отримання нового кредиту, з метою погасити кредит в іншому банку на більш вигідних умовах.

Іншими словами, це новий кредит на погашення старого. (Рефінансування часто називають - перекредитування.) За юридичною природою рефінансування є цільовим кредитом, оскільки в договорі вказується, що гроші які виділяються банком йдуть на погашення існуючого боргу в іншій кредитній установі.

У яких випадках вдаються до рефінансування кредиту? Типова ситуація - зміна ринкових умов і зниження ставок по кредитах. Наприклад, ви взяли іпотеку в 2005 році. Процентна ставка тоді становила 20%. Ви проплатили майже 10 років і раптом дізналися, що в іншому банку річні всього 15%. І так як платити вам ще десять років, ви йдете в цей інший банк і переукладаєте іпотечний договір. В результаті, можна істотно знизити щомісячні виплати.

Хто і як може отримати рефінансування?

При рефінансуванні до позичальника висуваються ті ж вимоги, що і при оформленні звичайного кредиту. Тобто їм повинен бути працездатний громадянин, який має певний стаж і рівень доходів, з позитивною кредитною історією. За цими факторами оцінюється платоспроможність клієнта.

Так, в перекредитуванні, швидше за все, відмовлять неакуратному платнику, що допускав прострочення по поточному кредиту.

Схема рефінансування споживчого кредиту така:

1. Ви приходите в банк, який надає послугу рефінансування, і документарно підтверджуєте свою платоспроможність.
2. Потім йдете в банк-кредитор. Необхідно дізнатися, чи немає, згідно з вашим кредитним договором, мораторію на дострокове погашення позики, і чи згоден банк на це.
3. Ви повертаєтеся в рефінансуючий банк і підписуєте відповідний договір. При цьому, як правило, банк сам перераховує гроші первинному кредитору і вирішує з ним всі організаційні питання.

Новий кредит може перевищувати суму попереднього боргу. У цьому випадку грошима, що залишилися після його сплати позичальник має право розпорядитися на свій розсуд.

У чому відмінність від реструктуризації кредиту? 

Рефінансування кредиту не варто плутати з його реструктуризацією. Останнє передбачає зміну суми кредиту, його терміну, процентної ставки та інших істотних умов вже існуючого кредитного договору. Тобто ви можете прийти в свій банк, написати заяву, наприклад, про продовження терміну кредитування. Банк розгляне її і прийме рішення про реструктуризацію вашого кредиту. В результаті, ви отримаєте новий графік погашення, нову суму платежів, але договір при цьому залишиться той же самий з тим же суб'єктним складом.

При рефінансуванні укладається новий договір. Крім того зазвичай змінюються суб'єкти угоди. Справа в тому, що рефінансування може відбуватися як у банку, який видав первинний кредит, так і в будь-якому іншому. Але банки рідко рефінансують свої власні кредити - їм це не вигідно. Тому клієнтові доводиться звертатися в кредитні установи, що мають спеціальні програми рефінансування.

Як мінімізувати борги за допомогою рефінансування?

Отже, перекредитування дозволяє:

• знизити процентну ставку;
• збільшити терміни кредитування;
• змінити суму щомісячних платежів;
• замінити багато кредитів у різних банках одним.

Але щоб мінімізувати борги за рахунок цих бонусів, важливо знати про «підводні камені» рефінансування.

По-перше, немає сенсу використовувати перекредитування, щоб позбутися від дрібних споживчих позик. Вигода рефінансування проявляється при довгостроковому кредитуванні на великі суми. Наприклад, для молодої сім'ї, яка взяла іпотеку, зниження ставки навіть на 2-3% буде вже істотною підмогою бюджету.

По-друге, важливо зіставити витрати на оформлення нового кредиту з економією, яку він обіцяє. Зокрема, якщо банк, який надав первинний кредит, стягує штраф за дострокове погашення позики, то чи варта гра свічок?

По-третє, якщо первинний кредит мав заставне забезпечення, то воно переходить до нового кредитора. Приміром, за автокредитом машина знаходиться в заставі банку. Вирішивши скористатися перекредитуванням, ви повинні будете переоформити заставу на рефінансуючий банк. Причому поки йде ця процедура, вам доведеться виплачувати банку підвищені відсотки, так як на цей час його позику нічим не забезпечено. Коли всі формальності будуть улагоджені, ви зможете платити за процентною ставкою, визначеною у договорі рефінансування кредиту.

Таким чином, щоб мінімізувати борги, важливо ретельно прорахувати вигоди «кредиту на кредит». 

Чи користувалися ви коли-небудь послугу рефінансування? Поділіться своїм досвідом в коментарях.

Джерело статті.